Wenn die meisten Menschen an Autofinanzierung denken, stellen sie sich eine monatliche Zahlung, eine Unterschrift beim Händler und die Fahrt mit ihrem neuen Auto vor. Was sie nicht sehen, ist das Kontrollnetz, das sich hinter diesen Geschäften verbirgt und das von Finanzunternehmen gestaltet wird, die innerhalb der Automobilhersteller selbst tätig sind.
Diese Kreditgeber stehen nun im Mittelpunkt zweier großer Skandale in der britischen Automobilindustrie: Bei dem einen geht es um mögliche Entschädigungszahlungen in Milliardenhöhe für die Verbraucher, der andere bedroht das Überleben der unabhängigen Autohäuser.
Von 2007 bis 2021 wurden bei vielen Autofinanzierungsgeschäften im Vereinigten Königreich diskretionäre Provisionsvereinbarungen getroffen. Die Kreditgeber erlaubten den Händlern, die Zinssätze innerhalb einer bestimmten Spanne festzulegen. Je höher der Zinssatz, desto mehr Provision erhielt der Händler. Die meisten Verbraucher hatten keine Ahnung, dass dies die Kosten ihres Kredits heimlich um Tausende erhöhen konnte. Es war legal, aber zutiefst unfair und wurde von den Kreditgebern selbst geplant und genehmigt.
Jetzt prüft die Finanzaufsichtsbehörde Tausende von Beschwerden und kann Entschädigungen in Höhe von mehreren zehn Milliarden Pfund auferlegen. Dies könnte den PPI-Skandal in seinem Ausmaß noch übertreffen. Das Problem ist aber nicht nur, dass einige Autofahrer zu viel Geld bekommen haben. Es geht darum, dass der britische Autofinanzierungsmarkt von Kreditgebern geprägt ist, deren Hauptinteresse darin besteht, den Absatz und die Gewinne der von ihnen betreuten Marken zu steigern.
Unternehmen wie RCI ( die Fahrzeuge von Renault und Nissan finanzieren) und Volkswagen Financial Services sind keine unabhängigen Makler. Sie sind in das Geschäftsmodell der Hersteller integriert. Ihre Aufgabe ist es, den Autokauf zu erleichtern, aber auch, in jeder Phase – vom Autohaus bis zur Rückzahlung – einen Mehrwert zu schaffen. Auf diese Weise haben sie sowohl Kunden als auch Händler in Werkzeuge für das Wachstum verwandelt.
Nehmen wir Kevin Mackie, einen angesehenen schottischen Händler, der Mackie Motors leitete. Im Jahr 2021 zogRCI seine finanzielle und betriebliche Unterstützung für sein Unternehmen mit einer Frist von nur sieben Tagen zurück . Der Auslöser? Ein einziger, nicht belegter Artikel aus dem Ausland, in dem ein ehemaliger Geschäftspartner von Kevin Mackies Ex-Frau fälschlicherweise mit angeblicher Geldwäsche in Verbindung gebracht wurde. Allein aufgrund dieser “unbewiesenen Behauptungen” reichte die RCI Bank bei der National Crime Agency (NCA) eine Verdachtsmeldung gegen Kevin Mackie ein. Obwohl die NCA beschloss, die Angelegenheit nicht weiter zu verfolgen, trennte RCI Mackie Motors von wichtigen Geschäftsaktivitäten.
Dies war eine Demonstration der Stärke und eine Erinnerung daran, wie viel Kontrolle diese Kreditgeber haben, wenn sie sich dazu entschließen, diese zu nutzen. Das Ergebnis war verheerend. Fünfundsiebzig Arbeitsplätze drohten verloren zu gehen und ein lokales Unternehmen wurde zerstört, nachdem die RCI Bank angeblich ihren Eigentümer, die Renault-Gruppe, zusammen mit Nissan Motors gedrängt hatte, die Belieferung von Mackie Motors einzustellen.
Das passiert, wenn eine Branche finanzialisiert wird. Der Zugang zu Krediten, Systemen und Lagerbeständen wird nicht mehr durch Partnerschaft oder Treu und Glauben geregelt, sondern durch juristisches Kleingedrucktes und Risikokalkulationen. Dieselben Unternehmen, die sich jetzt auf eine Entschädigung vorbereiten , haben auch die Macht, ein Autohaus über Nacht zusammenbrechen zu lassen, ohne dass sie vorher benachrichtigt werden oder Rechenschaft ablegen müssen.
Was den Regressskandal und den Fall Mackie ist ein System, das es den Kreditgebern ermöglicht, im Verborgenen zu profitieren. Die Verbraucher wurden darüber im Unklaren gelassen, wie ihre Kredite bepreist wurden. Als Kevin Mackie sich an RCI wandte, um die Situation zu bereinigen, wurde auch er mit Schweigen und Abwiegeln empfangen. Die Händler wurden von der laufenden Unterstützung abhängig gemacht, um im Geschäft zu bleiben. Und in beiden Fällen konnten die Darlehensgeber allein handeln.
Die Regulierungsbehörden dürfen diesen Moment nicht verstreichen lassen. Entschädigung ist notwendig. Es stellt sich jedoch die Frage, wie es den Autokonzernen und ihren Finanzinstituten möglich war, eine derart unkontrollierte Macht über den britischen Markt zu erlangen.
Die Autofinanzierungsbranche ist zu einer Fallstudie dafür geworden, wie unkontrollierte Finanzmacht Vertrauen, Transparenz und Wettbewerb untergraben kann, während sie gleichzeitig den Anschein erweckt, Bequemlichkeit und Auswahl zu bieten. Die Geschichte von Kevin Mackie ist eine Warnung. Ohne eine Reform werden dieselben Unternehmen, die für überhöhte Verbraucherpreise verantwortlich sind, weiterhin die Freiheit haben, lokale Unternehmen zu zerstören, ohne Erklärung und ohne Konsequenzen.
Wir brauchen nicht nur Erstattungen. Wir brauchen eine Reform.
